Comment cumuler emploi et retraite tout en préservant sa qualité de vie et sa liberté

Envie de travailler à la retraite… sans sacrifier votre liberté ?

Vous êtes à la retraite, ou vous allez y être bientôt, et vous vous dites : « J’aimerais bien continuer une activité, mais pas question de perdre ma tranquillité » ? Vous n’êtes pas seul.

Sur le terrain, j’ai rencontré beaucoup de retraités qui reprenaient une activité pour différentes raisons :

• arrondir les fins de mois ;
• garder un rythme et ne pas « décrocher » ;
• transmettre leur expérience ;
• se sentir utile, simplement.

Bonne nouvelle : cumuler emploi et retraite est possible, mais cela se prépare. L’objectif : rester actif sans retomber dans le stress, la fatigue ou les contraintes qui ont parfois poussé à partir à la retraite.

Dans cet article, on va voir ensemble :

• les règles à connaître pour cumuler emploi et retraite sans mauvaises surprises ;
• comment choisir une activité compatible avec votre santé et vos envies ;
• comment poser des limites claires pour préserver votre qualité de vie ;
• des check-lists pratiques pour vous guider.

Comprendre le cumul emploi-retraite : les bases à connaître

Avant de dire oui à un employeur, à un ami ou à une mission, il est important de comprendre le cadre légal. Cela évite les mauvaises surprises sur vos pensions.

Cumul intégral ou cumul plafonné : quelle différence ?

En France, il existe deux grands cas de figure :

• Le cumul intégral : vous pouvez travailler et toucher votre retraite sans limite de revenus.
• Le cumul plafonné (dit « partiel ») : vos revenus d’activité sont limités. Au-delà d’un certain plafond, le versement de vos pensions peut être réduit ou suspendu.

Pour bénéficier du cumul intégral, il faut :

• avoir liquidé toutes vos retraites (de base et complémentaires) en France et à l’étranger ;
• avoir l’âge légal de la retraite et le taux plein (soit par la durée d’assurance, soit par l’âge du taux plein automatique) ;
• ne pas reprendre une activité chez le même employeur trop tôt, dans certains cas (délai de 6 mois pour un salarié du privé reprenant chez son dernier employeur, sous peine de voir la pension suspendue).

Si vous ne remplissez pas ces conditions, vous pouvez souvent travailler quand même, mais avec un cumul plafonné. Dans ce cas, vos revenus (pension + salaire) ne doivent pas dépasser un certain plafond, qui dépend de votre régime (salarié du privé, fonction publique, indépendant…).

À retenir : avant d’accepter un contrat, appelez votre caisse de retraite et demandez :

• « Suis-je en cumul emploi-retraite intégral ou plafonné ? »
• « Y a-t-il un plafond de revenus à respecter dans ma situation ? »
• « Y a-t-il un délai à respecter avant de retravailler avec mon ancien employeur ? »

Notez les réponses. Cela vous évitera des régularisations parfois salées plusieurs mois plus tard.

Est-ce que je cotise “pour rien” si je retravaille à la retraite ?

C’est une question que l’on m’a posée très souvent : « Je continue à cotiser, mais est-ce que ça va augmenter ma retraite ? »

Jusqu’à récemment, la règle était simple : en cumul emploi-retraite, vous cotisiez sans acquérir de nouveaux droits. Autrement dit : pas de hausse de pension, malgré les cotisations.

Depuis le 1er septembre 2023, une évolution importante est intervenue : sous certaines conditions, le cumul emploi-retraite peut désormais ouvrir droit à une nouvelle pension de retraite (une pension “supplémentaire” calculée sur l’activité reprise).

Mais attention :

• cette nouvelle pension est généralement modeste ;
• tout le monde n’est pas éligible (cela dépend de votre régime, du type de cumul, des dates de reprise d’activité) ;
• les règles continuent d’évoluer.

En pratique : avant de vous lancer, posez ces questions à votre caisse :

• « Mon emploi repris ouvre-t-il droit à une nouvelle pension ? »
• « À partir de quelle date ? »
• « Comment sera-t-elle calculée ? »

Vous pourrez ensuite choisir de retravailler pour :

• améliorer un peu vos revenus futurs ;
• ou simplement pour le plaisir et le lien social, en sachant que la pension ne bougera pas (ou peu).

Choisir le bon type d’activité : l’argent ne fait pas tout

Vouloir améliorer ses revenus à la retraite est légitime. Mais si l’activité vous épuise, vous isole ou crée du stress, le prix à payer est trop élevé.

Quelques questions à vous poser avant d’accepter une activité :

• « Est-ce que ce travail respecte mon rythme de vie actuel ? »
• « Vais-je avoir encore de l’énergie pour mes proches, mes loisirs, ma santé ? »
• « Qu’est-ce qui compte le plus pour moi : le revenu, le lien social, la passion, la transmission ? »

Sur le terrain, j’ai vu plusieurs profils :

• Luc, 67 ans, ancien artisan : il a choisi de garder quelques clients « coup de cœur » comme micro-entrepreneur, 2 jours par semaine maximum. Il a refusé des chantiers trop lourds pour préserver son dos.
• Monique, 64 ans, ex-comptable : elle fait de la tenue de comptabilité pour des associations, 100 % à distance, quelques heures par mois, pour garder un pied dans son métier sans revenir dans un cabinet.
• Ahmed, 70 ans, ancien prof de maths : il donne des cours particuliers à des lycéens du quartier. L’objectif principal : se sentir utile et garder un contact avec les jeunes.

Idées d’activités “compatibles” avec une retraite sereine :

• missions ponctuelles (remplacements, intérim, audits, formations) ;
• petite activité indépendante (micro-entreprise) avec volume choisi ;
• garde d’enfants ou soutien scolaire ;
• accompagnement de personnes (transport, aide administrative légère, visites de convivialité) ;
• conseil, mentorat, transmission de savoir-faire ;
• activités saisonnières (tourisme, récoltes, événements culturels).

L’essentiel : une activité qui respecte votre santé physique et mentale, et que vous pouvez arrêter ou réduire sans drame si votre situation évolue.

Préserver sa santé : fixer des limites claires dès le départ

Travailler quelques heures par semaine peut être stimulant. Trop travailler peut, au contraire, vous faire vieillir plus vite.

Faites le point honnêtement sur votre état de santé :

• avez-vous des douleurs chroniques (dos, genoux, hanches, épaules) ?
• votre sommeil est-il déjà fragile ?
• êtes-vous facilement stressé ou anxieux ?
• avez-vous besoin de temps pour des soins réguliers (kiné, examens, consultations) ?

Si oui, c’est un signal clair : votre emploi doit être adapté à ces contraintes, pas l’inverse.

Exemples de limites à poser à un futur employeur ou client :

• « Je souhaite travailler maximum 2 jours par semaine. »
• « Je ne prends pas de missions en soirée. »
• « Je ne peux pas porter de charges lourdes. »
• « J’ai des rendez-vous médicaux réguliers, j’ai besoin de flexibilité. »

Beaucoup de seniors n’osent pas poser ces limites, par peur de perdre la mission. Résultat : ils s’épuisent, et arrêtent brutalement quelques mois plus tard.

Astuce : écrivez noir sur blanc ce que vous acceptez… et ce que vous refusez. Gardez ce document. Il servira de boussole quand on vous proposera « juste un petit extra » de plus.

Préserver sa liberté : ne pas retomber dans le piège du temps plein

Une tentation classique que j’ai souvent vue : « Je commence à mi-temps, puis on me demande un coup de main en plus, puis encore un, et finalement je refais presque un temps plein. »

Pour éviter ce glissement progressif, vous pouvez vous fixer des règles personnelles non négociables :

• un nombre maximum d’heures par semaine (ex. : 10h, 15h, 20h…) ;
• un ou deux jours “sans travail” par semaine, imposés ;
• une période “basse” dans l’année, où vous refusez les missions (vacances scolaires, été, fêtes de fin d’année…).

Un exemple concret : Jacques, 69 ans, ancien cadre commercial, a repris comme consultant indépendant. Il a décidé :

• de ne jamais travailler le mercredi ni le week-end ;
• de ne pas dépasser 3 clients en même temps ;
• de bloquer tout le mois d’août pour lui et sa famille.

Quand un client lui demande plus, il répond simplement : « Je préfère vous dire non plutôt que de mal faire le travail. » Sa retraite reste ainsi une retraite… avec un peu d’activité, et non l’inverse.

Bien s’organiser pour garder du temps pour soi et pour les autres

Le risque, quand on reprend une activité, c’est de rogner sur tout ce qui fait le sel de la retraite : les petits-enfants, les amis, les loisirs, les siestes, les voyages, le jardin…

Avant de signer un contrat ou de lancer votre activité, demandez-vous :

• « Quels sont les moments de ma semaine que je ne veux pas
• « De combien de temps j’ai besoin pour mes proches ? Pour moi ? »
• « Quels sont mes priorités : santé, famille, activité, bénévolat, hobbies… ? »

Un outil simple : prenez un planning hebdomadaire et remplissez d’abord :

• vos rendez-vous de santé ;
• vos temps de repos indispensables ;
• vos activités qui vous font du bien (marche, clubs, bénévolat, etc.) ;
• vos temps dédiés à la famille, si vous en avez.

Ce qui reste de libre, c’est votre “budget temps” pour une activité rémunérée. Pas l’inverse.

Cumul emploi-retraite : les démarches administratives à ne pas oublier

Pour que tout se passe bien, quelques démarches sont incontournables.

1. Informer vos caisses de retraite

Dans la majorité des cas, vous devez signaler votre reprise d’activité :

• à votre caisse de retraite de base (Assurance retraite, MSA, Sécurité sociale des indépendants, CNRACL, etc.) ;
• et à vos régimes complémentaires (Agirc-Arrco, Ircantec, etc.).

On vous demandera souvent :

• la nature de votre activité (salariée, indépendante, libérale…) ;
• le nom et l’adresse de l’employeur, ou votre statut (micro-entrepreneur…) ;
• la date de reprise ;
• le montant prévisionnel de vos revenus.

2. Vérifier les règles spécifiques à votre régime

Certains régimes ont des règles particulières :

• Fonction publique : plafonds spécifiques selon que vous retravaillez dans la fonction publique ou dans le privé.
• Professions libérales : règles propres selon la caisse (médecins, infirmiers, avocats, etc.).
• Salariés du privé : délai de 6 mois à respecter si vous reprenez chez votre dernier employeur, sauf exception.

N’hésitez pas à demander un écrit (mail, courrier) qui confirme les règles applicables à votre situation. Cela peut servir en cas de litige.

3. Choisir un statut adapté si vous vous mettez à votre compte

Beaucoup de retraités choisissent le statut de micro-entrepreneur (anciennement auto-entrepreneur), car il est relativement simple :

• formalités allégées ;
• charges sociales calculées sur le chiffre d’affaires ;
• comptabilité simplifiée.

Mais ce n’est pas toujours le plus intéressant selon vos revenus, vos frais et votre situation fiscale.

Si vous hésitez, vous pouvez :

• prendre rendez-vous avec un conseiller en point d’information retraite ;
• consulter un expert-comptable pour une ou deux heures de conseil ;
• vous renseigner auprès de votre chambre de métiers ou de commerce.

Garder le plaisir de travailler : le bon état d’esprit

Travailler à la retraite, ce n’est pas “revenir en arrière”. C’est inventer une nouvelle façon de travailler, avec un rapport différent au temps, à l’argent et aux autres.

Quelques repères pour garder le plaisir :

• accepter seulement les missions qui ont du sens pour vous ;
• refuser sans culpabiliser ce qui vous met trop de pression ;
• oser dire « stop » si l’activité empiète trop sur votre vie personnelle ;
• vous rappeler que votre pension reste la base : votre travail n’est qu’un plus, pas une obligation absolue.

Beaucoup de seniors me disent après quelques mois de cumul emploi-retraite :

« La différence, c’est que maintenant, je travaille parce que je le veux, pas parce que je le dois. »

C’est exactement là que se trouve la liberté.

Check-list avant de vous lancer

Pour terminer, voici une check-list à passer en revue avant de dire oui à une nouvelle activité.

Vérifications administratives

• Ai-je appelé mes caisses de retraite pour connaître les règles de cumul (intégral ou plafonné) ?
• Connais-je le plafond de revenus éventuellement applicable ?
• Suis-je autorisé à retravailler avec mon ancien employeur tout de suite ?
• Sais-je si mon activité pourra générer une nouvelle pension (réforme récente) ?

Organisation de vie

• Ai-je réservé du temps pour ma santé, mes proches et mes loisirs avant de caler mon activité ?
• Ai-je fixé un nombre maximum d’heures par semaine ou par mois ?
• Ai-je décidé de jours “sans travail” dans la semaine ?
• Suis-je au clair sur ce que je refuse (horaires tardifs, charges lourdes, déplacements longs…) ?

Aspect financier

• Suis-je capable d’estimer combien cette activité va réellement me rapporter (après charges et impôts) ?
• Est-ce que ce gain financier vaut l’énergie et le temps que je vais y consacrer ?
• Ai-je vérifié que mes revenus ne vont pas faire baisser mes aides éventuelles (APL, prestations sociales…) ?

Aspect personnel

• Est-ce que cette activité me motive vraiment, au-delà de l’argent ?
• Est-ce que je me sentirai libre de l’arrêter si ma santé change ou si je n’y trouve plus de plaisir ?
• Mes proches (conjoint, enfants, amis) sont-ils informés et d’accord avec mon projet ?

À retenir

Cumuler emploi et retraite peut être une excellente façon de :

• compléter ses revenus ;
• rester dans la vie active ;
• entretenir ses capacités physiques et intellectuelles ;
• garder ou créer du lien social.

À condition de :

• bien connaître les règles de cumul pour éviter les mauvaises surprises ;
• choisir une activité compatible avec votre santé et vos envies ;
• vous fixer des limites claires de temps et d’énergie ;
• rester libre de dire non… ou d’arrêter.

Vous avez le droit de travailler à votre rythme, pour vos raisons, et selon vos propres règles. La retraite n’est pas une fin, c’est un changement de cadre. À vous de décider comment remplir ce cadre, en gardant au centre ce qui compte le plus pour vous : votre qualité de vie, vos proches, votre liberté.

Andrea